Kredyt z poręczeniem lub gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego umożliwia podmiotom gospodarczym dostęp do zewnętrznych źródeł finansowania działalności, nawet w sytuacji, kiedy firma nie posiada pełnego wymaganego zabezpieczenia. Jest jednym z najważniejszych instrumentów wspierania bieżącego funkcjonowania i rozwoju małych i średnich przedsiębiorstw.
Poręczenia/gwarancje BGK są terminowe i udzielone na okres zgodny z okresem kredytowania, wydłużony o trzy miesiące.
Zgodnie z umowami współpracy zawartymi pomiędzy BRE Bankiem i BGK, poręczeniem/gwarancją mogą być objęte kredyty w złotych i walutach przeznaczone na:
Podstawowym zabezpieczeniem poręczenia lub gwarancji jest weksel in blanco kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową. Poręczeniem/gwarancją BGK nie może być objęty kredyt w rachunku bieżącym oraz kredyt dyskontowy.
Poręczenia/gwarancje BGK są terminowe i udzielone na okres zgodny z okresem kredytowania, wydłużony o trzy miesiące.
Zgodnie z umowami współpracy zawartymi pomiędzy BRE Bankiem i BGK, poręczeniem/gwarancją mogą być objęte kredyty w złotych i walutach przeznaczone na:
- finansowanie inwestycji
- finansowanie działalności gospodarczej mikro, małych i średnich przedsiębiorstw
- realizację przedsięwzięć (projekty inwestycyjne, szkoleniowe badawcze) dofinansowywanych ze środków pomocowych Unii Europejskiej
- realizowanie kontraktów eksportowych
- wdrażanie nowych rozwiązań technicznych lub technologicznych, będących wynikiem badań naukowych lub prac rozwojowych
- zapobieżenie lub usunięcie skutków katastrof naturalnych lub awarii technicznych noszących znamiona klęski żywiołowej
- tworzenie nowych miejsc pracy (z zastrzeżeniem, że do tego celu musi być stworzona specjalna linia kredytowa, której warunki uzgadniane są z BGK)
- zorganizowanie własnego miejsca pracy lub założenie spółdzielni przez absolwenta lub absolwentów w rozumieniu przepisów o zatrudnieniu i przeciwdziałaniu bezrobociu
Podstawowym zabezpieczeniem poręczenia lub gwarancji jest weksel in blanco kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową. Poręczeniem/gwarancją BGK nie może być objęty kredyt w rachunku bieżącym oraz kredyt dyskontowy.
Korzyści
- uzyskanie dostępu do kredytowania pomimo:
- krótkiej historii kredytowej
- posiadania aktywów o małej wartości lub nie akceptowanych jako wiarygodne zabezpieczenie kredytu
- możliwość swobodnego dysponowania majątkiem
- zwiększenie wiarygodności kredytowej
- możliwość uzyskania poręczenia/gwarancji za pośrednictwem BRE Banku, bez konieczności kontaktowania się z BGK
- możliwość jednoczesnego zabezpieczenia kredytu finansującego kontrakt eksportowy i uzyskania ubezpieczenia należności eksportowych oraz ryzyka produkcji w Korporacji Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych
Firma Fruitfamilly od początku swojej działalności specjalizuje się w
produkcji cukierków. Na początku firma produkowała cukierki bardzo podobne do
tych, które robiła konkurencja i kierowała się wielkością sprzedaży
poszczególnych ich rodzajów. Firma zapewniała sobie tym samym stabilny udział w
rynku, ale niestety – bez szans na dynamiczny rozwój. Dopiero zmiana na
stanowisku prezesa spółki i jego nowa wizja działalności otworzyły drogę do
prawdziwego rozwoju i kreowania rynku.
Prezes postanowił wypromować zupełnie nową linię słodyczy i zabrał się do tego bardzo profesjonalnie. Zlecił przygotowanie biznesplanu, a w nim w szczególności oszacowanie niezbędnej skali projektu i szczegółowej polityki marketingowej. Jednak w wyniku przeprowadzonej analizy okazało się, że wymagana, rentowna skala przedsięwzięcia znacznie przekracza możliwości firmy.
Prezes przewidywał, że aby odnieść sukces, należy wziąć kredyt w maksymalnej wysokości, ale nie uwzględniał szeregu działań promocyjnych, koniecznego efektu skali itd. Innymi słowy, rozbudowa przedsiębiorstwa, sieci dystrybucji i marketing wymagały więcej środków niż dotychczasowe oszczędności oraz możliwy do zaciągnięcia kredyt razem wzięte!
W tej sytuacji rozważano nawet odstąpienie od ambitnych planów i kontynuowanie dalszej działalności w jedynie zmodyfikowanym kształcie. Prezes jednak przed podjęciem decyzji postanowił zaprosić na konsultacje w sprawie finansowania doradcę z BRE Banku.
Doradca BRE Banku, po zapoznaniu się z potrzebami finansowymi Fruitfamilly, zaproponował dwa rozwiązania:
Prezes firmy wybrał poręczenie BGK, które daje możliwość uzyskania kredytu przy niewystarczających zabezpieczeniach własnych.
Zgodnie z umowami współpracy zawartymi pomiędzy BRE Bankiem i Bankiem Gospodarstwa Krajowego, w ramach którego działa Krajowy Fundusz Poręczeń Kredytowych oraz Fundusz Poręczeń Unijnych, poręczeniem/gwarancją mogą być objęte kredyty przeznaczone na:
Poręczeniem/gwarancją mogą być również objęte kredyty na realizację inwestycji dotowanych ze środków pomocowych Unii Europejskiej.
Poręczenie/gwarancja obejmuje określoną procentową wartość zobowiązania wynikającego z umowy kredytu. Każda spłata raty kredytu dokonana przez Kredytobiorcę obniża kwotę odpowiedzialności BGK z tytułu poręczenia/gwarancji. Kwota poręczenia/gwarancji ulega więc zmniejszaniu proporcjonalnemu do dokonywanych spłat. Odpowiedzialność BGK z tytułu poręczenia/gwarancji nie obejmuje prowizji, odsetek od kredytu, odsetek za opóźnienie lub zwłokę i innych opłat należnych bankowi kredytującemu od kredytobiorcy, ani kosztów postępowania sądowego lub egzekucyjnego, a jedynie sam kapitał.
Procedury BGK przewidują dwa podstawowe typy ograniczeń wysokości poręczenia/gwarancji według kryterium:
Maksymalna kwota poręczenia lub gwarancji nie może przekroczyć równowartości kwoty 5 mln euro, wyrażonej w złotych po przeliczeniu według zasad ustalonych przez BGK.
Podstawowym zabezpieczeniem poręczenia lub gwarancji jest weksel in blanco kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową. W szczególnych przypadkach, gdy kredyt jest obarczony bardzo wysokim ryzykiem, BGK może oprócz weksla in blanco wymagać od Klienta innych zabezpieczeń o charakterze rzeczowym (zastaw, hipoteka itp.) lub osobowym (np. poręczenie osób trzecich). Poręczenia/gwarancje są terminowe i udzielone na okres zgodny z okresem kredytowania, wydłużony o trzy miesiące.
Firma Fruitfamilly zgodnie z informacją przedstawioną przez Doradcę z BRE Banku złożyła wniosek kredytowy o kredyt w wysokości 18 mln zł. Wielkość posiadanych zabezpieczeń w formie hipotek i zastawów sięgała jedynie wysokości 13 mln zł. Tak, więc brakowało zabezpieczeń w wysokości co najmniej 5 mln zł, które miało pokryć poręczenie BGK. Ubiegając się jednak o takie poręczenie, firma nie musiała występować do BGK – BRE Bank zrobił to za kredytobiorcę w momencie pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego i po podpisaniu z nim warunkowej umowy kredytowej, uzależniającej uruchomienie kredytu od udzielenia przez BGK poręczenia jego częściowej spłaty.
BGK w ciągu trzech tygodni (miał na to 35 dni) rozpatrzył wniosek i przyznał firmie Fruitfamilly poręczenie w wysokości 5 mln zł, o czym niezwłocznie powiadomił BRE Bank. BRE Bank, po otrzymaniu z BGK 2 jednostronnie podpisanych egzemplarzy umowy poręczenia przedłożył je do podpisu przez pełnomocników Fruitfamilly oraz przyjął od firmy dokumenty związane z zabezpieczeniem udzielonego poręczenia tj. weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową i oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji na rzecz BGK.
Następnie BRE Bank wyliczył, pobrał od kredytobiorcy i przekazał na rachunek BGK prowizję za udzielenie poręczenia. Potwierdzenie przekazania prowizji i jeden egzemplarz dwustronnie podpisanej umowy poręczenia zostały odesłane do BGK, co pozwoliło uruchomić firmie Fruitfamilly kredyt inwestycyjny w wysokości 18 mln zł. Cały proces zakończył się w terminie 35 dni od dnia złożenia wizyty przez Doradcę z BRE Banku w siedzibie Fruitfamilly.
Podstawową korzyścią z zastosowania poręczenia BGK jest możliwość uzyskania niezbędnej z punktu widzenia firmy kwoty kredytu przy niewystarczających zabezpieczeniach własnych, a tym samym możliwość zrealizowania perspektywicznej inwestycji. Inną zaletą jest procedura, zakładająca kontakt wyłącznie z BRE Bankiem i brak konieczności oddzielnego starania się o poręczenie przez firmę w BGK.
Prezentowane w powyższym studium przypadku nazwiska, nazwy własne, kwoty oraz wskaźniki mają jedynie charakter przykładowy i nie odnoszą się do żadnej perspektywicznej lub rzeczywistej transakcji zawartej między BRE Bankiem a Klientem.
Prezes postanowił wypromować zupełnie nową linię słodyczy i zabrał się do tego bardzo profesjonalnie. Zlecił przygotowanie biznesplanu, a w nim w szczególności oszacowanie niezbędnej skali projektu i szczegółowej polityki marketingowej. Jednak w wyniku przeprowadzonej analizy okazało się, że wymagana, rentowna skala przedsięwzięcia znacznie przekracza możliwości firmy.
Prezes przewidywał, że aby odnieść sukces, należy wziąć kredyt w maksymalnej wysokości, ale nie uwzględniał szeregu działań promocyjnych, koniecznego efektu skali itd. Innymi słowy, rozbudowa przedsiębiorstwa, sieci dystrybucji i marketing wymagały więcej środków niż dotychczasowe oszczędności oraz możliwy do zaciągnięcia kredyt razem wzięte!
W tej sytuacji rozważano nawet odstąpienie od ambitnych planów i kontynuowanie dalszej działalności w jedynie zmodyfikowanym kształcie. Prezes jednak przed podjęciem decyzji postanowił zaprosić na konsultacje w sprawie finansowania doradcę z BRE Banku.
Doradca BRE Banku, po zapoznaniu się z potrzebami finansowymi Fruitfamilly, zaproponował dwa rozwiązania:
- podniesienie kapitałów własnych przez emisję nowych akcji z jednoczesnym dodatkowym kredytowaniem, ze wskazaniem na długotrwałość tego etapu
- poręczenie części kredytu przez BGK
Prezes firmy wybrał poręczenie BGK, które daje możliwość uzyskania kredytu przy niewystarczających zabezpieczeniach własnych.
Zgodnie z umowami współpracy zawartymi pomiędzy BRE Bankiem i Bankiem Gospodarstwa Krajowego, w ramach którego działa Krajowy Fundusz Poręczeń Kredytowych oraz Fundusz Poręczeń Unijnych, poręczeniem/gwarancją mogą być objęte kredyty przeznaczone na:
- finansowanie inwestycji
- finansowanie działalności gospodarczej mikro, małych i średnich przedsiębiorstw
- realizowanie kontraktów eksportowych
- wdrażanie nowych rozwiązań technicznych lub technologicznych, będących wynikiem badań naukowych lub prac rozwojowych
- zapobieżenie lub usunięcie skutków katastrof naturalnych lub awarii technicznych noszących znamiona klęski żywiołowej
- tworzenie nowych miejsc pracy
- zorganizowanie własnego miejsca pracy lub założenie spółdzielni przez absolwenta lub absolwentów w rozumieniu przepisów o zatrudnieniu i przeciwdziałaniu bezrobociu
Poręczeniem/gwarancją mogą być również objęte kredyty na realizację inwestycji dotowanych ze środków pomocowych Unii Europejskiej.
Poręczenie/gwarancja obejmuje określoną procentową wartość zobowiązania wynikającego z umowy kredytu. Każda spłata raty kredytu dokonana przez Kredytobiorcę obniża kwotę odpowiedzialności BGK z tytułu poręczenia/gwarancji. Kwota poręczenia/gwarancji ulega więc zmniejszaniu proporcjonalnemu do dokonywanych spłat. Odpowiedzialność BGK z tytułu poręczenia/gwarancji nie obejmuje prowizji, odsetek od kredytu, odsetek za opóźnienie lub zwłokę i innych opłat należnych bankowi kredytującemu od kredytobiorcy, ani kosztów postępowania sądowego lub egzekucyjnego, a jedynie sam kapitał.
Procedury BGK przewidują dwa podstawowe typy ograniczeń wysokości poręczenia/gwarancji według kryterium:
- maksymalnej wartości poręczenia/gwarancji
- maksymalnego udziału procentowego kwoty poręczenia lub gwarancji w stosunku do kwoty kredytu – 70% lub 80% (udział uzależniony od przeznaczenia kredytu)
Maksymalna kwota poręczenia lub gwarancji nie może przekroczyć równowartości kwoty 5 mln euro, wyrażonej w złotych po przeliczeniu według zasad ustalonych przez BGK.
Podstawowym zabezpieczeniem poręczenia lub gwarancji jest weksel in blanco kredytobiorcy wraz z deklaracją wekslową. W szczególnych przypadkach, gdy kredyt jest obarczony bardzo wysokim ryzykiem, BGK może oprócz weksla in blanco wymagać od Klienta innych zabezpieczeń o charakterze rzeczowym (zastaw, hipoteka itp.) lub osobowym (np. poręczenie osób trzecich). Poręczenia/gwarancje są terminowe i udzielone na okres zgodny z okresem kredytowania, wydłużony o trzy miesiące.
Firma Fruitfamilly zgodnie z informacją przedstawioną przez Doradcę z BRE Banku złożyła wniosek kredytowy o kredyt w wysokości 18 mln zł. Wielkość posiadanych zabezpieczeń w formie hipotek i zastawów sięgała jedynie wysokości 13 mln zł. Tak, więc brakowało zabezpieczeń w wysokości co najmniej 5 mln zł, które miało pokryć poręczenie BGK. Ubiegając się jednak o takie poręczenie, firma nie musiała występować do BGK – BRE Bank zrobił to za kredytobiorcę w momencie pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego i po podpisaniu z nim warunkowej umowy kredytowej, uzależniającej uruchomienie kredytu od udzielenia przez BGK poręczenia jego częściowej spłaty.
BGK w ciągu trzech tygodni (miał na to 35 dni) rozpatrzył wniosek i przyznał firmie Fruitfamilly poręczenie w wysokości 5 mln zł, o czym niezwłocznie powiadomił BRE Bank. BRE Bank, po otrzymaniu z BGK 2 jednostronnie podpisanych egzemplarzy umowy poręczenia przedłożył je do podpisu przez pełnomocników Fruitfamilly oraz przyjął od firmy dokumenty związane z zabezpieczeniem udzielonego poręczenia tj. weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową i oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji na rzecz BGK.
Następnie BRE Bank wyliczył, pobrał od kredytobiorcy i przekazał na rachunek BGK prowizję za udzielenie poręczenia. Potwierdzenie przekazania prowizji i jeden egzemplarz dwustronnie podpisanej umowy poręczenia zostały odesłane do BGK, co pozwoliło uruchomić firmie Fruitfamilly kredyt inwestycyjny w wysokości 18 mln zł. Cały proces zakończył się w terminie 35 dni od dnia złożenia wizyty przez Doradcę z BRE Banku w siedzibie Fruitfamilly.
Podstawową korzyścią z zastosowania poręczenia BGK jest możliwość uzyskania niezbędnej z punktu widzenia firmy kwoty kredytu przy niewystarczających zabezpieczeniach własnych, a tym samym możliwość zrealizowania perspektywicznej inwestycji. Inną zaletą jest procedura, zakładająca kontakt wyłącznie z BRE Bankiem i brak konieczności oddzielnego starania się o poręczenie przez firmę w BGK.
Prezentowane w powyższym studium przypadku nazwiska, nazwy własne, kwoty oraz wskaźniki mają jedynie charakter przykładowy i nie odnoszą się do żadnej perspektywicznej lub rzeczywistej transakcji zawartej między BRE Bankiem a Klientem.
Wzory wniosków o udzielenie przez BGK poręczenia lub gwarancji spłaty kredytu:
O kredyt z poręczeniem/gwarancją BGK mogą ubiegać się rezydenci tj. osoby fizyczne i podmioty gospodarcze, mające siedzibę na terenie Polski, które posiadają zdolność do zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu.
W przypadku poręczeń lub gwarancji kredytów finansujących przedsięwzięcia dotowane z Unii Europejskiej warunkiem koniecznym jest, aby kredytobiorca był wykonawcą przedsięwzięcia zawierającym umowę o dofinansowanie przedsięwzięcia ze środków Unii Europejskiej (tzw. beneficjent pomocy unijnej) lub wykonawcą umowy/kontraktu zawartego w celu realizacji przedsięwzięcia dotowanego ze środków UE.
Kredytobiorca ubiegający się o poręczenie/gwarancję BGK zobowiązany jest do złożenia, wraz z wnioskiem kredytowym, wniosku o udzielenie poręczenia/gwarancji.
W przypadku poręczeń lub gwarancji kredytów finansujących przedsięwzięcia dotowane z Unii Europejskiej warunkiem koniecznym jest, aby kredytobiorca był wykonawcą przedsięwzięcia zawierającym umowę o dofinansowanie przedsięwzięcia ze środków Unii Europejskiej (tzw. beneficjent pomocy unijnej) lub wykonawcą umowy/kontraktu zawartego w celu realizacji przedsięwzięcia dotowanego ze środków UE.
Kredytobiorca ubiegający się o poręczenie/gwarancję BGK zobowiązany jest do złożenia, wraz z wnioskiem kredytowym, wniosku o udzielenie poręczenia/gwarancji.
